皆さんこんにちは。
yuuuブログです。
今回は、４０００万円の住宅ローンを組みつつ。車２台の買い替えで、総額約８９０万円の車の支払いをすることになった我が家の話です。
車を購入する場合、現金一括かマイカーローンかで支払いをすると思いますが、皆さんはどっち派ですか？
このブログやYouTubeチャンネルでは、お家のこと、お金のことについて発信しています。
今回はお金のことについて話していきます。
今回の記事を動画にしたものがありますので、そちらも見ていただけると嬉しいです。
動画がいいなと思った方は、チャンネル登録よろしくお願いします。
はじめに
注文住宅は、ある程度一生住み続けることを前提で、購入される方が多いと思います。
ですが、車に関しては、ご自身や子供の年齢、用途、好みなどから、そろそろ乗り換えようかなと定期的に買い換える方もいらっしゃるのではないでしょうか。
５人家族で３０代の夫、２０代の妻、小学生、保育園児、０歳の我が家が車の買い替えを検討し購入しました。１台は、まだ納車していませんが．．．
そもそも我が家は田舎なので、生活のする上で車は必須です。
今回は
- 買い替え前の我が家の車について
- 車購入の経緯
- どんな車を購入するのか
- まさかの抽選？
- 支払いは、現金か、カーローンか
こういったテーマで話をしていきます。
住宅ローンを組んだ後に、車の買い替えを検討している方もいると思います。完全に、趣味の部分なので、皆様の参考なるかか分かりませんが、見て頂けると嬉しいです。
買い替え前の我が家の車について
もともと我が家は、普通車２台を所有しています。
１台は、２０１８年（平成３０年式）のトヨタ ランドクルーザープラド１５０後期です。
これは、当時約５００万円で購入しております。
色はブラックで、TXーLパッケージの７人乗り ２．８L ディーゼルターボです。
もう１台は、トヨタのプリウスです。
こちらは、中古で購入しており、９～１０万キロの走行で、約８０万円くらいだったと思います。
この２台を所有しておりました。
では、この２台から車を買い替えようと思った経緯についてです。
車を買い替えようと思った経緯について
そもそもは、ランドクルーザー２５０というモデルが、販売されるということで、欲しいなーと。
思っていました。３００も良いなーと思っていたのですが、金額が金額なのとちょっと躊躇してたのと受注中止になっている現状でした。
でも、元々持っていたプラドも好きなデザインでしたので、そもそも買い替えるか迷っていました。
ただ、買い替えるなら２５０の発売が発表された、今のタイミングかなとも思っていました。
そこで、プラドを査定に出したところ、初めに来てもらったA社からは４２０万円という金額を提示されました。
その後電話があった、４社に同時に査定来てもらい４２０万円足きりで入札形式でお願いしたところ、最高値が４５０万円でした。
ですので、４５０万円で売却を決めました。
新車５００万円で購入して、ナビやドラレコ、後部座席用のフリップダウンモニターを付けたり、タイヤも変えたので、総額でいうと５５０万くらいはいっていますが、６年ほど乗って走行距離も７万ｋｍで４５０万円なので、リセールはかなりいいのでないでしょうか。
そこで、売ることを決心しました。
売ると車が無くなってしまいます。そこで、今度はどんな車を購入するのかについてです。
どんな車を購入するのか
妻と話している中で、プリウスにしろプラドにしろ子供の乗り降りは大変だという話になり、まだ下の子も生まれたばかりなので、妻としては、プリウスからミニバンが欲しいという話になりました。
４５０万あるので、ミニバン１台買い替えるだけなら、全然問題なかったのですが、
やはり、プラド売るからには、ランクル２５０が欲しいというのが私の中でありました。
そこで、せっかくなら、２台とも買い替えるか。という話になりました。
今年２０２４年の３月～４月くらいでこんな話をしており、査定に出したのが、３月末から４月。
プラドの４５０万円も４月ならという話でした。
ネット情報でランクル２５０の金額が出ており、３００に迫る金額。高い．．．でも、欲しい。
ここ何年も抑えてた物欲がふつふつと湧き上がっていました。
夫婦間で話していると、妻に言われました。
高いね。でも欲しいんやろ？私は、あなたが好きな車に乗ってほしい。お金は考えないといけないけど．．．と。
確かにここ数年今までの散財していた生活から、お金の勉強をして積み立てＮＩＳＡやイデコ、ジュニアＮＩＳＡをやって、気付いたら以前ほどの物欲が無くっていました。
ただ、折角貯めていても、使わないと意味もない。
まぁ、ランクル２５０のリセールも悪くないだろう。と
そこで、ミニバン１台を中古で２３０万円ほどで購入。ランクル２５０の購入を決意しました。
しかし、ランクル２５０は簡単に購入できる訳ではありませんでした。
まさかの抽選
ランクル２５０の前にランクル７０が１０年ぶりの再販という形で発売されましたが、こちらも抽選販売。
ランクル２５０も同じく抽選になるだろうとのことでした。
ランクル２５０は、特別仕様車であるファーストエディションと通常のスタンダートモデルに分けられてます。
まぁファーストエディションは当たらないだろうが、通常グレードは当たってほしいなと思っていました。
ディーラーから、抽選に申し込むにあたって、ある程度グレードを決めて欲しいと言われました。
ランクル２５０にはZX、VX、GXと大きく３つのグレードがあります。
私は、中間グレードのVXのディーゼルが欲しいと思っていました。
複数店舗で、担当者に伝えました。一見さんは、お断りのような感じで断られた店舗もありました。
結果的に、、、
VXのガソリンなら用意出来るという話でした。
悩みましたが、購入を決意しました。
購入前から色んな方のYouTubeを見ていると、残クレを組んだり、ディーラーコーティングをしないといけなかったり、色々な縛りがあるとのことでしたが、
私が契約した店舗では、１年間は売らないでくれという誓約書の縛りのみでした。
縛りとしてはそれだけだったのですが、担当者の成績になるということだったので、３年間、車検までのメンテパックに加入しました。
私自身、今まで自分で車検上に車を持って行っていたのと、オイル交換、エレメント交換をしたとしても、正直割高だなと感じましたが、まぁ抽選も当たったし、それくらいいいかなという感じです。
車体価格が、５４５万円。こちらに色々オプションを付けて、諸費用が加わり、総額は６６０万円ほどになりました。
かなり高いです．．．。
私が購入したグレードは、ナビ、ドラレコも標準装備だったのでした。主なオプションは、ヘッドランプの丸目、こちらが約２０万円（税込み）。
トヨタチームメイトという安全装置機能こちらが、約１０万円（税込み）。
フロアマット約６万円（税込み）、であったり、モデリスタシグネチャーイルミブレード、こちらが約１０万円（税込み）等を付けました。
個人的にはカタログのこの感じが好きだったんですよね。
そんなこんなで、約６６０万円。
プラドが４５０万円で売れたので、その金額からミニバンの２３０万円を支払いました。残りは２２０万円はとりあえず、銀行口座にいれております。
では、今回購入したランクル２５０の支払いはどうするのかというお話です。
ここが、私のかなりの悩みどこです。
支払いは、現金一括？マイカーローン？
今回私の購入した販売店では、支払いの縛りはありませんでした。
そのため、支払い方法は大きく３通りあると思います。
１つ目は、この６６０万円を現金一括で購入する方法。
２つ目は、６６０万円をフルローンで購入する方法。
３つ目は、一部頭金を入れて、残りの金額をローンで購入する方法。
この３つの方法で１番得する方法と我が家にとってベストな方法はどれなのかを見ていきたいと思います。
ここで、我が家の現時点での資産を公開します。
これは、マネーフォワードという家計管理アプリなのですが、
投資信託に９３０万円、イデコが約５０万円くらいありますが、こちらの表には記載されていません。現金が６７６万円とありますが、実際は連携出来ていない口座もあるため、約７００万円ほどあります。
合計で１６００万円です。
これを前提に、我が家がどういう支払い方法を考えているのかを見ていきます。
１つ目の６６０万円を一括で購入する方法
よく、著名人の方々が現金で車を買うなと言っています。
生活スタイルは、人それぞれです違いますし、車の金額も違いますので、この意見が必ずしも正しいとは思いません。
ただ、私はNISAを活用して投資をしているので、現金で車を買うなと！という意味も分かります。
その意味は、一括で支払える現金を投資に回せという事だと思います。
我が家は夫婦、子供ともNISA（子供はジュニアNISA）をしていいます。NISAを数年しており、余剰資金があれば投資信託を購入していたこともあり着実に資産は増えています。がこれは、現時点で引き出すつもりはありません。
現金は、約７００万円ほどありますので、一括で払おうと思えば払えます。ただ、この買い方をすると、現金がほぼ無くなってしまいます。
現時点納車までの期間が不透明なため、その期間はお金を貯める事も出来ます。
現金一括購入することで、マイカーローンの金利は払わなくて済みますし、毎月の支払いに追われることも有りません。
では、著名人の方が言われるように、現金一括購入は完全にだめなのかというとそうも思いません。
例えば、一括購入したとして、その後は、今までどおりに投資を行います。ローンを組んだと仮定して、その支払いのように、積み立てていくとどうでしょうか。
６６０万円をフルローンを組んだ場合の年間支払い額は、約１３７万円です。
これを１２カ月で割ると１か月あたり約１１万５千円です。この１１万５千円を５年間愚直に積み立て、年利５％で運用出来たと仮定します。すると、６９０万円が７８３万円に約９３万円増えます。これに、金利はかかっていませんので、９３万円がそのまま増えるとこになります。
投資においては、一括投資した方が、運用できる額が大きいので、増える額も大きいとは思いますが、この場合は、ローンの支払いと違い、途中できつくなれば途中で減額することもできますし、これで悪くはないのでないでしょうか。
また、私事ですが、最近転職を考えています。
未経験の分野に転職しようと思っていますので、その場合年収は確実に下がります。年収が下がっても、住宅ローン、車のローンはそのままですので、流石にきついと思います。
投資であれば、毎月の余剰資金によって投資額を減らすことも可能ですし、極端な話年収が増えるまでの数年間は投資をしないという判断も大事になって来ると思います。
また、会社を辞めると退職金が出ます。その退職金は、今後下がるであろう年収分を補填するために現金で保有し、業績を上げれるようになるまで、貯金を切り崩すという生活も視野に入れいます。
転職考えてる私からすると、住宅ローンと車のローンの二重ローンはさすがに辛いです。そんな感じでも考えていますので、一概に現金一括が悪いとも思っていません。
次に、フルローンで購入した場合の話です。
６６０万円を全額フルローンで購入する方法
転職をしない場合、これは、これでありかなとも思っています。
私は、ランクル２５０を乗っても３年～５年かなと思っています。理由としては、今後欲しい車が出てくるかもしれませんし、リセールも考えて購入しているのもあります。
そういうことも加味して、私は、３～５年の間には車のローンを終わらせておきたいというのがあります。
では、著名人の方がが言われているように、なぜ現金があるのにフルローンを組むのかという話ですが
現在、カーローンの相場金利２％程です。
つまり、投資によって２％以上で運用出来れば金利分をペイしてさらにお金に働いてもらうことができるからです。
わかりづらいかと思いますので、シミレーションしてみます。
シミレーション１ ６６０万円をフルローン３年で返済する場合
ちなみに、今回私がシミレーションを行った、三菱UFJ銀行では、５０１万円以上の借入で金利は１．５％ですので、金利１．５％で見ていきます。
６６０万円フルローンを金利１．５％で、３年間で支払います。ここから３年間の間にボーナスが６回ありますので、ボーナス月１回で約１５万円、３年間で約９０万返済することします。
すると、支払いは月々約１６万円、ボーナス月は、月々１６万円とボーナス分の約１５万円で約３１万円。
１年間で約２２０万円強の返済となります。
総額は６７５万円となり、金利分としては、１５万円程度となりました。
さすがに、住宅ローンと別で、月々１６万円のこの支払いは無理ですが、こうできたとして、その分６６０万円をそのまま妻と私のNISA口座で一括購入したとします。
だた新NISAは年間１人当たりの投資額は３６０万円」がMAXですので、
３３０万円ずつ投資信託（S＆P５００）を購入し、３年放置して年利５％と仮定してみます。
すると、３年間で３３０万円が、３８２万円に約５２万円のプラス。
これが２人分ですので、約１０４万円弱のプラスとなります。
金利分の１５万円を差し引いても約８９万円のプラスです。
そう考えると、著名人ほど現金を持ってないくても、趙名人の方々が、車を現金で買うな！と言っていることの意味も分かりますよね。
これは３年なので、５年間で運用すればさらに増えます。
もちろん投資に絶対はありませんし、あくまで仮定です。
ちなみに、こちらは、マネーフォワードの私の証券口座です。
数年程度と投資をやってる私からすると、年利５％はそんなに現実離れした数字ではありません。
それはそうと、流石に我が家に３年で返せるほどの収入はないので、５年パターンで考えたいと思います。
シミレーション２ ６６０万円のフルローン５年で返済する場合
６６０万円フルローンを年利１．５％として５年間で返済します。５年とするとボーナスが１０回ありますので、ボーナス月１回で約１０万円の返済。５年間で約１００万円返済することします。
すると、月々は９万６千円、ボーナス月はボーナス分の約１０万と月々の９万６千円で約１９万円
１年間の支払額は、１３７万円となります。
総返済額は、６８５万円となり、金利分としては約２５万円となりました。
返済シミレーションで３年から５年に２年増やすと金利分が約１０万円増えました。
では、６６０万円を私と妻のNISA口座でそれぞれ５年間年利５％で運用するとどれくらい増えるのでしょうか。
３３０万円から約４２１万円に約９１万円増えています。
これが２人分ですので、５年間の合計で約１８０万円増えます。
金利分は約２５万円ですので、差し引いても５年で約１５５万円ほどはプラスです。
※繰り返しになりますが、投資に絶対はありません。あくまでシミレーションなので確実に増えるとは限りません。
これなら、私も返済できそうです。
というのも毎月私分でNISA５万円、とイデコ１万円弱。妻分でNISA３万３千円分しておりますので、毎月合計で約９万円程度は投資しております。このシミュレーションではすでに、３３０万円ずつ、一括で投資していますので、ローンを支払っている５年間は、基本的に今まで投資していたこの９万円を投資せずに、車のローンの返済分に回せばいいと思っています。
そして、余剰資金が出来ればその都度、投資を行っていくという形で考えています。
全額フルローンするのであれば、私の場合は５年が良さそうです。
最後に３番目の方法を見ていきたいと思います。
一部頭金を入れて、残り分をローンを組んで購入する方法
これは、一番現実的にやろうとしている方法です。
何かあった時のために、現金を残しておくとは言いますが、車を買おうとしている今この時までなにもありませんでした。
今まで、なにもなかったとはいえ、最低でも手元に５０万くらいは現金を残しておきたいと思うのも事実です。実際、納車の時期は未定です。ですのでそれまでは、ある程度現金をためていこうと思っています。
現時点、現金としては約７００万円ありますが、５０万円を手元に残したいと考えています。
ただ、先ほども言いましたが、今転職を考えています。私の場合は、未経験の業種へ転職を考えていますので、最初の数年は確実に年収は下がります。
そうすると、年収の下がり幅によっては、ローン返済は難しくなってしまいます。
そのため、仮に転職しないところで、２６０万円を頭金に４００万円をローンを組んで３年で返済するシミレーションをしてみます。
２６０万円を頭金に、４００万円のローンを組み３年で返済
ちなみに、三菱UFJ銀行では、２０１万円～５００万円までの借入れの金利は１．９％ですので、金利１．９％で見ていきます。
２６０万円を頭金に４００万円ローンのを年利１．９％組んで、３年で返済すると仮定します。
３年間で、ボーナスが６回ありますので、ボーナス月１回で１０万円返済することとします。すると、ボーナス分としては３年間で６０万返済することになります。
月々の返済額は、９万７千円、ボーナス月はボーナス分の１０万と月々の９万７千円で約２０万円。
１年間の支払総額は、約１３７万円。
総返済額は、約４１１万円となり、金利分としては約１１万円となりました。
この銀行に借りた４００万円を夫婦２人で２００万円ずつ一括投資して約３年間５％で運用すると
２００万円から約２３１万円と約３０万円程増えます。
これが２人分ですので、約６０万円増えます。
銀行から借りた金利が約１１万円ですので、差し引いても約５０万円は増えています。
増えた２３１約万円に、その後の２年間支払い額を積み立ててみます。年間１３７万円の支払いになります。これを毎月換算すると１１万５千円。夫婦２人なので約６万円づつ積み立てをしていきます。１人６万円だと２年間で１人当たり約１４４万円積み立てることになり、積み立て額約合計額３７５万円が投資によって４０６万円に約３０万円増えています。
これが２人分ですので、約６０万円増える計算となります。
最初の３年で約５０万円増え、その後２年で６０万増えるため５年間合計すると約１１２万円増えた形となります。
流石にフルローンほど増えはしませんが、月々のローン支払い額、年数を考えても、私的には現実的な数字だと思います。
納車までの期間が不透明なので、フルローンの５年でいくのか、４００万ローンの３年で行くのか、しばらくは投資ではなく、現金を貯める方に注力してやっていきたいと思います。
まとめ
先ほどのシミレーションを増えた順にランキング形式でまとめると
１位 ６６０万円フルローンで５年支払い 約１８０万円＋
２位 ２６０万円を頭金に、４００万円ローンを組み３年で返済 その後ローン支払い額を２年継続投資 １１２万円＋
３位 現金一括購入 購入後５年に渡り月１１万５千円（６６０万フルローンと同額を積み立て） ９３万円＋
といった結果になりました。
流石に、６６０万円の５年フルローンして一括投資する方が、増える率も高いです。タイミングがいい時に一括で買えればいいですが、一括投資はその分リスクもあります。
投資の基本は、長期、積み立て、分散ともいいますので、毎月定期的に一定額を積み立て行く方が無難な気もします。
今回私も、車の買い替えを検討し、支払い方法をどうしようかと、動画を作りながら自分の考えをまとめるいいきっかけないなりました。
投資の世界に絶対はありません、上がる可能性もあれば、もちろん下がる可能性もあります。また、投資へのリスク許容度も人それぞれ違います。
さらには、購入される車の金額、収入や支出、生活スタイルも、人それぞれ違うので一概にどれがいいという言えないと思います。
最近日本の銀行の金利が上がり、０．２％や０．３％のネット銀行も出てきています。しかし、１００万円貯金していても、１年間で２０００円しか増えません。１００万円を投資で年利５％で１年間運用したら、５万円増えます。
それぐらい、銀行に入れっぱなししていも、意味は無いのは事実です。
投資をやっている人とやらない人では、将来かなり差が開くと思います。
ただ、投資はあくまでも自己判断、自己責任です。
もちろん、お金が全てでは無いですが、お金に働いてもらう。そういった事知っているか知らないか、考えているか考えていないかは、重要だと個人的に思います。
今回は以上となります。
完全に、我が家の話になりますが、少しでも皆様の参考になれば幸いです。
最後まで、ご視聴ありがとうございました。
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